Para la mayoría de las empresas, la gestión de pagos masivos implica contar con un equilibrio entre eficiencia y seguridad; debido a esto, muchas empresas han adoptado el servicio de pagos masivos tanto en stablecoins como en FIAT. Aunque el dinero FIAT sigue siendo el estándar global dominante, las stablecoins se utilizan para flujos de trabajo operativos específicos, especialmente para operaciones transfronterizas. A continuación, conoceremos las principales diferencias entre el uso de pagos masivos en stablecoin y los pagos masivos en FIAT.
Velocidad de liquidación y disponibilidad de capital
Cuando una empresa gestiona altos niveles de capital a través de pagos masivos, la velocidad de liquidación y disponibilidad de capital son factores indispensables que afectan directamente a la liquidez, eficiencia operativa y ventaja competitiva de la empresa u organización.
Los pagos masivos en FIAT (al operar dentro de la red de transferencia masiva nacional como ACH o SEPA) pueden tener una velocidad de liquidación y disponibilidad de capital entre 1 y 3 días hábiles, mientras que al operar dentro de la red de transferencia transfronteriza como SWIFT, puede hacer que esta variable aumente de 3 a 5 días hábiles, esto se debe principalmente a los bancos intermediarios, los horarios de trabajo y días no laborables (días festivos y fines de semana).
Por otro lado, mediante los pagos masivos en stablecoin, las empresas realizan sus transacciones en las redes blockchain, lo cual les permite contar con una velocidad de liquidación y disponibilidad de capital casi instantánea, ya que las transacciones se liquidan prácticamente en minutos, sin demoras o límites por horarios de trabajo y días no laborables (fines de semana o días festivos).
Integración e infraestructura
Cuando una empresa gestiona altos niveles de capital a través de pagos masivos, la integración e infraestructura son factores indispensables que pueden influir en la experiencia de usuario, operatividad y competitividad de la empresa.
Al utilizar pagos masivos en FIAT, las empresas pueden contar con una herramienta financiera que se integra fácilmente con los software de contabilidad y sistemas financieros preexistentes de la empresa. Por otro lado, en algunos sistemas que utilizan stablecoins, existe menor compatibilidad con sistemas preexistentes o legacy debido a la brecha tecnológica; sin embargo, esto está cambiando debido a las nuevas soluciones desarrolladas por las Fintech en los últimos años.
Transparencia y rastreo
La transparencia y capacidad de rastreo son factores fundamentales al momento de realizar pagos masivos; sin embargo, la principal desventaja del sistema FIAT es que la información de las transacciones no se actualiza en tiempo real y mucha de esa información se encuentra en los sistemas internos de cada banco, lo cual puede crear ciertos obstáculos para realizar procesos de auditoría y control interno.
Por otro lado, al utilizar los pagos masivos con stablecoins, las empresas pueden contar con una herramienta financiera más transparente (blockchain) que brinda registros constantes en tiempo real de cada transacción (en un libro mayor público), permitiendo llevar a cabo una auditoría y trazabilidad más eficiente y eficaz.
Costos y comisiones
Cuando una empresa gestiona altos niveles de capital a través de pagos masivos, los costos y comisiones pueden afectar el margen operativo de la empresa y la viabilidad de su expansión global, ya que el precio de una transferencia bancaria o comisión por cambio de divisa puede significar grandes gastos operativos para las empresas que manejan altos volúmenes de transacciones y capital.
En este punto debemos destacar que, a través de los pagos masivos en FIAT, las empresas pueden experimentar altas comisiones relacionadas al servicio de transferencia y cambios de divisas, lo cual puede aumentar de manera significativa los costos operativos de la empresa u organización.
Por otro lado, con el uso de stablecoin en pagos masivos, las empresas pueden tener costos operativos más bajos en comparación con los métodos de pago tradicionales en moneda FIAT, incluso (en algunas ocasiones) se pueden evitar comisiones por cambio de divisa o gestión de transacciones por entidades intermediarias, lo cual les permite a las empresas ahorrar en costos operacionales relacionados con transacciones transfronterizas.
Acceso global e inclusión
Los sistemas de pagos masivos FIAT tradicionales tienden a excluir automáticamente a todas las personas que no tienen una cuenta bancaria o que se encuentran en zonas alejadas o en vías de desarrollo, sobre todo, donde los sistemas bancarios se encuentran limitados. Por otro lado, las stablecoins permiten que literalmente cualquier persona (con una wallet y una conexión a Internet) pueda recibir pagos de manera rápida y efectiva, lo cual contribuye a la inclusión financiera a nivel global.
Volatilidad
La volatilidad es un factor fundamental al momento de realizar pagos masivos; sin embargo, las ventajas de cada modalidad (FIAT y stablecoin) dependen de cada situación y contexto. Por ejemplo, los pagos masivos en dinero FIAT pueden ser más convenientes cuando se paga a trabajadores formales ubicados en un mismo país (que posee un sólido sistema bancario). Por otro lado, los pagos masivos en stablecoins pueden ser más convenientes cuando se paga a freelancers y proveedores ubicados en diferentes regiones o países en vías de desarrollo, con un sistema bancario limitado o una economía volátil, donde el factor velocidad/costo importa más que otros factores.
¿Qué opinas sobre este tema? ¿Conoces otras ventajas y desventajas de los pagos masivos en Fiat y stablecoin?
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Imagen de Vitaly Gariev vía Unsplash bajo licencia creative commons.